Этот коварный "бонус-малус"
Споры вокруг Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" не утихают (см. "эж-ЮРИСТ" N 23, 2003 г.). Одни, ссылаясь на ст.11 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", настаивают на том, что тарифы должны определяться законом и право это принадлежит депутатам, а не членам правительства. Других не устраивает размер тарифов и отсутствие льгот. Кто-то считает, что Закон вообще несвоевременен, и требует приостановить его действие. Но практически никто не обращает внимания на одну деталь, от которой серьезно зависит стоимость полисов будущих периодов и, как следствие, поведение автовладельца в случае наступления дорожного происшествия.
В постановлении Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств" нововведение называется "коэффициентом страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования". На языке страховщиков - коэффициентом бонус-малус (Кбм). Размер и порядок применения этого коэффициента не привлек сегодня общего внимания, объясняется это очень просто: использоваться он будет только после года действия договора обязательного страхования гражданской ответственности. Однако знать о нем необходимо уже сейчас.
Каждому по делам его
В мировой страховой практике есть несколько способов как поощрения аккуратных водителей, так и "наказания" страхователей, ставших виновниками дорожно-транспортных происшествий. Некоторые профессиональные участники страхового рынка применяют систему скидок за безаварийную езду. При заключении нового договора страховая компания обращает внимание на то, был ли страхователь участником ДТП и признавался ли виновником происшествия в предыдущий страховой период. Если нет - получает скидку в 5-10%. Если да - на скидку он не имеет права, и тариф остается прежним. Этот более мягкий вариант применяется в условиях высокой конкуренции, которая наблюдается на нашем рынке страхования транспорта, когда не каждый страховщик рискнет повышать тариф даже для водителей-лихачей.
Другие компании используют систему бонус-малус, при которой страховая премия уменьшается, если страховой риск за период действия договора не был реализован, и увеличивается, если в отношении объекта страхования происходила реализация риска. В отличие от системы скидок за безаварийную езду размер страхового взноса может не только уменьшаться, но и увеличиваться, если страхователь в прошлом признавался виновным в ДТП. Применяя эти системы, страховщики преследуют основную цель: уменьшить расходы компаний на урегулирование мелких страховых событий, которые зачастую больше, чем сама выплата. Они надеются, что страхователи - виновники ДТП сами возместят пострадавшим небольшой ущерб, чтобы не портить себе страховую репутацию.
Бонус-малус "по-автограждански"
При заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности страхователю присваивается класс в зависимости от частоты страховых случаев, произошедших по его вине. Если это договор первый, то класс - 3-й. При подписании нового договора страховщик учитывает количество страховых случаев, произошедших по вине страхователя в период действия предыдущих договоров обязательного страхования, и применяет повышающий коэффициент страхового тарифа с присвоением более низкого класса, вплоть до самого низкого - М. Если предыдущий период был отмечен безаварийной эксплуатацией транспортного средства либо в происшествиях не устанавливалась вина страхователя, применяется понижающий коэффициент с присвоением более высокого класса. Нужно отметить, что размер повышающих коэффициентов явно несоразмерен льготам за безаварийную езду. В ряде стран СНГ подобные законы более лояльны к автовладельцам. Например, в Белоруссии ежегодная скидка составляет 10% в отличие от 5% у нас. За единственный случай признания виновным в ДТП белорусский страховщик на следующий год повысит стоимость полиса на 50%, а российский - на 55%. Кроме того, у наших западных соседей только в 2 раза можно увеличить плату за слишком смелую езду, в нашей стране максимальный коэффициент 2, 45.
Проценты и рубли
Для того чтобы понять механизм применения коэффициента бонус-малус, рассмотрим несколько примеров.
Вы проживающий в Москве владелец ВАЗ-2108 заключаете договор страхования ответственности первый раз и платите за полис 3960 рублей. На начало срока страхования вам присваивают 3-й класс. Давайте посчитаем, что будет, если в течение срока страхования по вашей вине произойдет один страховой случай. На следующий год вам присвоят 1-й класс и применят Кбм, равный 1,55, то есть увеличат тариф на 55%. В нашем примере за полис придется заплатить 3960 х 1,55 = 6138 рубля. Но это еще не все. Это же ДТП страховщик будет учитывать и на третий год страхования, когда вам установят 2-й класс и применят коэффициент 1,4. Несложный расчет даст итоговую стоимость полиса - 5544 рубля. То есть за одно происшествие вы переплатите страховщику 3762 рубля, а если учесть, что вам не будет предоставлена ежегодная 5%-ная скидка за безаварийную езду, то общие ваши потери составят 4356 рублей. Если же по вашей вине совершено два дорожных происшествия, то на следующий год вы заплатите уже 9702 рубля и получите класс - М с максимальным коэффициентом 2,45. Выйти из него к начальному 3-му классу можно будет лишь на четвертый год страхования, да и то только при отсутствии страховых событий. На второй после ДТП год ваш коэффициент будет 2,3, а стоимость полиса уменьшится до 9108 рублей, еще через год - 1,55, а заплатить придется 6138 рублей, в следующий страховой период коэффициент - 1,4, а плата за страховку - 5544 рубля. В общей сложности за два ДТП, произошедших по вашей вине, придется переплатить 14 652 рубля, а с учетом неполученных скидок - 16 632 рубля.
А теперь произведем те же самые расчеты, для владельца, например, "мерседеса" с двигателем мощностью более 200 л.с. Первичный полис страхования ответственности обойдется его владельцу в 7524 рубля. Единственное ДТП в первый год действия договора увеличит стоимость полисов будущих периодов: до 11 662 (7524 х 1,55) рублей на второй год и до 10 534 (7524 х 1,4) рублей на третий. А общая сумма переплаты с учетом неполученных скидок составит 8276 рублей. При двух авариях кассу страховщика придется дополнительно пополнить более серьезной суммой. На следующий год полис будет стоить 18 434 (7524 х 2,45) рубля, далее 17 305 (7524 х 2,3) рублей, еще через год - 11 662 (7524 х 1,55) рубля и, наконец, - 10 534 (7524 х 1,4). В общей сложности за четыре года страховая премия составит - 57 935 рублей. Если бы страхователь избежал этих ДТП, то плата за страхование с учетом скидок составила бы всего 26 334 рублей. Не трудно посчитать, что дополнительная финансовая нагрузка для виновника двух происшествий окажется равной 31 601 рублю.
Что делать? Очевидно, что виновнику происшествия при небольшом размере причиненного ущерба, не следует спешить обращаться к страховщику. Сэкономленные сегодня деньги завтра могут обернуться большими потерями. Понятно, что неискушенному автомобилисту трудно "на глаз" определить размер ущерба и соразмерить его с будущим удорожанием страховки. И, тем не менее помнить о коэффициенте бонус-малус держателю полиса гражданской ответственности необходимо.
И. Пушкарь,
председатель Правления
Общества по защите прав потребителей
в сфере страхования
"эж-ЮРИСТ", N 2, январь 2004 г. |